V této fázi života není žádným tajemstvím, že spořicí účet z vás neudělá milionáře, ani vám nepřinese nijak zvlášť atraktivní výnos z vašich celoživotních úspor . Koneckonců, úrokové sazby jsou na rekordně nízkých úrovních v důsledku rozhodnutí Evropské centrální banky (ECB) snížit úrokové sazby. Vzhledem k této měnové situaci nečekejte žádné skvělé nabídky ani výjimečné spořicí plány.
Pokud v současné době máte běžný nebo spořicí účet, negeneruje vám velkou návratnost. Fungují s velmi nízkými maržemi, což vás pravděpodobně zklame: ne více než 0,30 % ročně . Pomohou vám spravovat vaše hlavní bankovní transakce: převody, nastavení inkasa pro účty za domácnost (voda, elektřina, plyn, pojištění atd.) a dokonce i se získáním kreditní nebo debetní karty. Téměř nikdy se však nepoužijí pro nastavení robustního spořicího plánu na nadcházející roky.
Co lze v tomto nepříznivém scénáři pro španělské střadatele dělat? V současné době existuje jen málo alternativ, ale některé lze nalézt v současné bankovní nabídce. Patří mezi ně vysoce výnosné spořicí účty, které navzdory svému názvu nedosahují výnosových marží z minulosti, kdy nabízely až 6 %. Nyní mohou svým klientům maximálně poskytnout výnos 2 % a v nejagresivnějších nabídkách a za určitých podmínek i o něco více.
Chcete-li však získat tyto výkonnostní marže, budete muset splnit řadu požadavků, které ve všech případech nebude snadné splnit. V každém případě jde o alternativu, kterou aktuálně máte, pokud nejste spokojeni s účtem, který jste si předplatili na několik let. Navzdory všemu, pokud to, co chcete každý rok vygenerovat, spořicí taška s více konkurenčním zájmem, bude lepší se podívat na jiné konkurenceschopnější bankovní produkty, abyste dosáhli svých cílů.
A pokud i přes všechno přetrvává zájem o otevření účtu s vysokým výnosem, pomůžeme vám tuto dlouholetou touhu splnit, nebo vám alespoň ukážeme nástroje, které potřebujete k tomu, abyste se o tyto produkty začali zajímat. Dokonce vám nabídneme i několik skutečně originálních tipů, které mohou vylepšit vaši pozici jakožto drobného spořitele. V každém případě zapomeňte na mimořádné výnosy, protože je žádná banka v rámci žádné prodejní strategie nenabídne .
Od této chvíle budete mít možnost seznámit se se všemi typy účtů, které tento požadavek splňují. V některých případech budete muset nechat si mzdu vyplácet přímo na účet, v jiných budete možná muset dokonce změnit banku a ve všech případech budete muset upravit své stávající plány a formalizovat smlouvu o běžném účtu. Toto by mohlo být definitivní řešení, díky kterému se tento bankovní produkt pro vás jako uživatele již nebude stát nevýhodným.
Nejziskovější účty
Strategie, které banky používají ke zlepšení ziskovosti svých účtů, jsou poměrně omezené, ale nicméně je umožňují jedinečné nabídky, které svým zákazníkům poskytují. Tyto nabídky jsou navrženy v různých formátech a všechny se zaměřují na splnění očekávání zákazníků a zabránění jim v přesměrování jejich vkladů do jiných institucí. Obvykle jsou založeny na poměrně konvenčních nabídkách, ale některé vás mohou překvapit svou inovativností.
V důsledku těchto marketingových strategií zvyšují – i když ne přehnaně – úrokové sazby na svých účtech. Tyto sazby začínají na 0,50 % a dosahují maxima kolem 2 %. Tato ziskovost převyšuje sazby nabízené termínovanými vklady, které se v současnosti pohybují od přibližně 0,25 % do 0,80 %. A to vše s plným a okamžitým přístupem k zůstatku na účtu.
Nejziskovějším účtem, který je v současnosti k dispozici, je účet nabízený společností Bankinter prostřednictvím svého mzdového účtu s 5% výnosem od samého začátku . Úrok se však vyplácí pouze z prvních 5 000 EUR a je určen výhradně pro nové zákazníky, kteří mají přímý vklad své mzdy nebo pravidelného příjmu ve výši 1 000 EUR nebo více.
Oficina Directa nabízí Vkladový účet, který je propojen s termínovaným vkladem a může generovat úrokovou sazbu 1,50 % , i když pouze na dobu čtyř let, s měsíčními úroky. Evo Banco naproti tomu nabízí jiný model s názvem Chytrý účet, který poskytuje roční výnos z úspor ve výši 1,10 %, rovněž s měsíčními úroky.
Určeno pro nové zákazníky
Jedná se o nejběžnější recept na zvýšení výkonnosti těchto účtů a obecně se vyvíjí v rámci uvítacích akcí, které banky vyvíjejí tak často. Jejich účel je zřejmý, snaží se přilákat zákazníky z jiných bank.
Za tímto účelem nabízejí štědřejší smluvní podmínky, včetně rozšířených benefitů a služeb. Jejich úrokové sazby mohou dosáhnout až 1 % a v některých akcích nabízených v rámci jejich agresivnějších plánů tuto hodnotu dokonce překročí. Tyto nabídky jsou výhodné, protože nevyžadují žádné další podmínky kromě změny banky.
Před podpisem smlouvy s bankou je však třeba zvážit i určité nevýhody. Patří mezi ně velmi omezená doba splatnosti , po jejímž uplynutí se podmínky vrátí ke standardním, poněkud omezujícím podmínkám pro tento typ bankovního produktu. Pro další využívání výhod můžete být také povinni udržovat určitý zůstatek.
S výplatou dopředu
Toto je nejúčinnější strategie, kterou nabízejí pro zlepšení vaší finanční situace. Pokud se chcete do některého z těchto plánů přihlásit, budete muset doložit doklad o příjmu (důchod nebo pravidelný výdělek). A jako novinka jsou otevřeni i příjemům klientů, kteří jsou v současné době nezaměstnaní . Pokud spadáte do jedné z těchto kategorií, gratulujeme, protože úrok, který každý rok obdržíte, bude štědřejší, i když ne přehnaně.
V některých případech nemusí stačit pouhé splnění tohoto požadavku a pro uplatnění vylepšených smluvních podmínek může být nutné nastavit inkasa pro hlavní účty za domácnost (voda, elektřina, plyn, mobilní telefon atd.). Na oplátku některé účty nabízejí cashback z malé části těchto účtů , obvykle mezi 1 % a 3 %, ale s maximálním limitem, který nelze překročit. To vám může pomoci udržet větší likviditu v těchto spořicích nástrojích.
Větší vazby s účetní jednotkou
Klienti, jako je váš konkrétní případ, kteří mají s danou účetní jednotkou uzavřeny smlouvy na jiné produkty (penzijní plány, fondy, kreditní karty nebo pojištění), budou vnímavější k formalizování svých účtů s nejlepším zájmem, který nabízí bankovní systém. Bude to odměna navržená finančními institucemi za to, že si vás udrží jako zákazníka. Jedná se o trend, který se v bankovním sektoru postupně utváří, aby se pokusil prodat více produktů, a pokud možno mezi svými současnými klienty.
Tyto typy propojených účtů obvykle nabízejí úrok kolem 1 % a vždy s plným přístupem k vašim úsporám. Jejich hlavní funkce jsou velmi podobné tradičním účtům, s téměř žádnými rozdíly v jejich funkcích nebo službách. A samozřejmě jsou bez poplatků a dalších poplatků za správu.
Zaměřeno na preferované zákazníky
Pokud jste dobrým zákazníkem, vaší poslední možností pro zlepšení ziskové marže vašeho účtu bude vždy jednání s vaší bankou . Jde o to, sednout si s nimi a zjistit, jaké výnosy mohou aktuálně nabídnout. Měli byste zdůraznit silné stránky vaší bankovní historie a dokonce i mnoho let, které jste naším zákazníkem. To bude zárukou dosažení vašich cílů.
Tato běžná strategie starších zákazníků zvyšuje úroveň ziskovosti, které banky mohou dosáhnout, pouze o malé procento. Vy ji můžete zvýšit o několik desetin procenta, ale o málo více . Pokud nesplňujete požadavky pro formalizaci žádosti, je nejlepší se od pokusu vzdát, protože téměř jistě nic nezískáte. Nanejvýš vám mohou poplatky v rámci nové struktury účtu prominout.
Žádné provize ani výdaje
V mnoha případech úspory z tohoto bankovního produktu neplynou z vyšších úrokových sazeb, ale ze snížených poplatků za vedení účtu. Nejběžnější úspory plynou z eliminace všech druhů poplatků a dalších poplatků za správu. To může vést k roční úspoře 30 až 100 eur v závislosti na tom, jak často účet používáte.
V současné době mnoho bank pravidelně propaguje tuto prodejní strategii jako způsob, jak si udržet zákazníky a zabránit jim v přechodu k jiné instituci . Stále více bank (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct atd.) spouští programy nazývané účty „bez provize“ nebo „bez poplatků“, které vám umožňují otevřít si osobní účet bez dalších nákladů.
Chcete-li přijmout kterýkoli z těchto návrhů, je pravda, že se budete muset ještě více spojit s finanční institucí různého druhu, dokonce i se smlouvou na jiné produkty. Ale cíl, kterého dosáhnete, odmění vaši snahu. A pravděpodobně s úsporou těchto výdajů získáte více peněz než ziskovostí, kterou může generovat kterýkoli z běžných účtů, které jsou k dispozici v aktuální bankovní nabídce.