V posledních letech španělský finanční systém hojně využíval Nový kodex osvědčených postupů pro zmírnění hypoteční zátěže domácností nejvíce vystavených zvyšování úrokových sazeb. Mezi lety 2022 a 2024 subjekty v rámci tohoto regulačního rámce zpracovaly přibližně 7 500 transakcí v celkovém objemu téměř 860 milionů eur.
Tato data pocházejí ze zprávy „Příspěvek bankovního sektoru k hospodářskému růstu a pokroku společnosti“Dokument, který připravily bankovní asociace AEB, CECA a Unacc, se zaměřuje na to, jak tyto specifické kodexy sloužily jako záchranná síť pro rodiny ve zranitelných situacích, zejména v kontextu prudce rostoucích sazeb Euribor a dražšího financování.
Co je Kodex správné praxe a koho chrání?
Studie uvádí, že ve Španělsku, dvě verze Kodexu správných postupů zaměřené na dlužníky hypoték s problémy se splácením. První byl schválen v roce 2012, uprostřed finanční krize, a aktualizován v roce 2022; druhý byl spuštěn právě v roce 2022, v situaci poznamenané inflací a rychlým růstem oficiálních úrokových sazeb.
El Kód z roku 2012 Je zaměřen na osoby na tzv. „prahu vyloučení“, tj. na domácnosti s vážnými potížemi s placením hypotéky na své hlavní bydliště. Jeho hlavním cílem je umožnit životaschopná restrukturalizace dluhu zajištěného hypotékouaby se kvóty blížily dosažitelná hypotéka pro každou rodinu.
Od svého spuštění před více než deseti lety a po přezkumu jeho podmínek v roce 2022 tento rámec umožnil, aby Přibližně 70 000 rodin znovu projednalo své půjčky. u vaší banky. V praxi se to projevuje delšími splátkovými lhůtami, úpravami úrokových sazeb nebo změnami podmínek, které zmírní měsíční tlak.
El kód schválený v roce 2022Tento druhý balíček opatření se zaměřuje na dlužníky považované za rizikové zranitelnosti, což je poněkud širší kategorie než práh pro vyloučení. Zaměřuje se méně na hlubokou restrukturalizaci a více na nabídku Flexibilita pro přizpůsobení hypoték prostředí s vysokými úrokovými sazbami.
Mezi zvažované možnosti patří přechod z hypoték s variabilní na hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a možnost úplného nebo částečného splácení úvěrů s variabilní úrokovou sazbou bez poplatků. Tyto alternativy si kladou za cíl omezit vystavení domácností budoucímu zvyšování sazby Euribor a zároveň jim umožnit provádět platby předem, pokud to jejich finance dovolí.
7 500 transakcí a 860 milionů v rámci nového rámce
Podle údajů shromážděných AEB, CECA a Unacc se finančním institucím v letech 2022 až 2024 podařilo některé 7 500 provozů dodržuje nový kodex správné praxeCelkové náklady na tyto akce se pohybují kolem 860 milionůTo dává představu o objemu hypoték, které byly v rámci tohoto programu upraveny nebo refinancovány.
Tato opatření se neomezují pouze na jeden typ: sahají od opětovné sjednání splátek a podmínek To zahrnuje změny použité úrokové sazby nebo bezsankční amortizace. Společným jmenovatelem je, že všechny jsou prováděny za podmínek a záruk stanovených v předpisech, které stanoví kritéria přístupu a pokyny k zajištění jednotného zacházení.
Bankovní asociace zdůrazňují, že používání těchto kódů se soustředilo v období nejvýznamnějšího nárůstu nákladů na financování. Trvají však na tom, že Mechanismus zůstává k dispozici. pro ty, kteří splňují stanovené požadavky na zranitelnost nebo riziko a potřebují přestávku ve splácení hypotéky.
Pokud jde o celkový dopadTěchto 7 500 operací je navíc k historie intervencí původního zákona, který od roku 2012 již pomohl desítkám tisíc rodin zachránit si své primární bydliště nebo udržet platby na zvládnutelné úrovni.
Zpráva zaměstnavatelů uvádí, že tato čísla nemusí odrážet všechny dohody uzavřené mezi bankami a klienty, jelikož jsou často vyjednávány. individuální řešení mimo formální rámec kodexů, ale v souladu s jejich duchem ochrany zranitelného dlužníka.
Úloha ECB a Euriboru při aktivaci opatření
Široké přijetí těchto nástrojů od listopadu 2022 je z velké části vysvětleno rychlá změna v měnové politice Evropské centrální banky (ECB)Aby agentura udržela inflaci na maximech za několik desetiletí, zahájila rychlé zvýšení oficiálních úrokových sazeb, což mělo okamžitý dopad na náklady na hypotéky s variabilní úrokovou sazbou.
Během roku 2022 Dvanáctiměsíční sazba Euribor se z negativních hodnot dostala nad 2 %. během pouhých několika měsíců. Tento skok vedl k revizi hypotečních splátek směrem nahoru pro miliony španělských domácností, jejichž úvěry byly navázány na tento index.
Rostoucí trend pokračoval a do roku 2023 se Euribor blížil 4%To vytvořilo pro rodiny mnohem náročnější finanční prostředí. Dopad byl obzvláště patrný u držitelů hypoték s variabilní úrokovou sazbou s nižšími příjmy, u kterých se výrazně zvýšily měsíční splátky.
Tváří v tvář této situaci se vláda a finanční instituce dohodly Posílit a rozšířit kodexy správné praxe nabídnout záchrannou síť nejzranitelnějším dlužníkům. V této souvislosti bylo propagováno používání nového kodexu z roku 2022, který doplňuje stávající kodex z roku 2012.
Dohodnutá opatření zahrnovala od dočasné zmrazení kvót od hlubších restrukturalizací dluhů až po možnost přeměny úvěrů s variabilní úrokovou sazbou na úvěry s pevnou úrokovou sazbou za účelem dosažení dlouhodobé stability. Prioritou bylo zabránit tomu, aby se nárůst úrokových sazeb promítl do drastického nárůstu nesplácených závazků a zhoršení sociální situace nejzranitelnějších domácností.
Snížení finanční zátěže domácností
Kromě počtu konkrétních transakcí bankovní asociace zdůrazňují vývoj klíčového ukazatele: procenta domácností s finanční zátěž považována za vysokouPodle zprávy by se toto procento mezi lety 2022 a 2024 snížilo ze 4,6 % na 4,1 %.
Pokles je ještě výraznější v segmentu populace s nižší příjemV nejnižším příjmovém kvintilu by podíl rodin s vysokou finanční zátěží ve stejném analyzovaném období klesl z přibližně 12 % na méně než 10 %.
Bankovní asociace připisují toto zlepšení kombinaci faktorů: na jedné straně přímý účinek operací zahrnutých v předpisech, které zmírňují měsíční zátěž domácností v tíživé situaci; na druhé straně makroekonomický kontext, který navzdory inflaci a rostoucím úrokovým sazbám vykazuje určitou odolnost, pokud jde o zaměstnanost a aktivitu.
Zpráva v každém případě zdůrazňuje, že účelem těchto mechanismů je vyhnout se situacím neudržitelného předluženícož by mohlo vést k hromadnému selhání splátek nebo ztrátě bydlení. Opatření se proto zaměřují na ty skupiny, které splňují přísná kritéria zranitelnosti.
Finanční sektor tvrdí, že uplatňování kodexů přispělo k zmírnit sociální dopad růstu úrokových sazeb ve Španělsku, na rozdíl od předchozích scénářů, kdy byla institucionální záchranná síť menší a důsledky krizí více dopadaly na hypoteční dlužníky.
S ohledem na předpisy z let 2012 i 2022 ukazuje soubor opatření rostoucí využívání nástrojů pro úlevu od hypoték což podle zaměstnavatelských sdružení pomohlo zmírnit úpravy a udržet bankovní systém a rodiny ve vyváženější pozici.
Zkušenosti těchto 7 500 transakcí propojených s novým kodexem osvědčených postupůTato čísla, spolu s téměř 70 000 rodinami, které od roku 2012 znovu vyjednaly své hypotéky, vykreslují obraz, v němž se specifická regulace a spolupráce mezi bankami a správními orgány staly klíčem k zvládání období finančních potíží a k nabízení východiska pro dlužníky v potížích, aniž by se museli uchylovat k traumatickým řešením.
