Nejnovější údaje zveřejněné Národním statistickým institutem (INE) k lednu 2016 ukazují, že většina majitelů domů propojila svou hypotéku s evropským benchmarkovým indexem, známým jako Euribor. To potvrzují i nedávná data, která ukazují, že 94,0 % nových hypoték tento index využívalo . A v každém případě je toto číslo vyšší než u jiných, méně běžných benchmarkových indexů.
V tomto obecném kontextu je obzvláště relevantní skutečnost, že se Euribor historicky nachází v záporném teritoriu. V současné době činí -0,012 %. To je důsledek snížení úrokových sazeb Evropskou centrální bankou (ECB) , která je na jednom z jejích nedávných zasedání snížila na 0 %. Jedná se jistě o atypickou a neobvyklou situaci, která ovlivní všechny spotřebitele, a zejména ty, kteří si vzali nebo se chystají vzít hypotéku.
Není tedy divu, že si tito lidé kladou otázku, jak tak nízké úrokové sazby, a v tomto konkrétním případě záporné sazby, ovlivní jejich hypotéky. V zásadě to znamená, že se úrokové spready značně zúžily . A v důsledku toho platí dostupnější měsíční splátky, což jim generuje úspory na těchto bankovních produktech.
Spready pod 1,50%
Banky se rozhodly přizpůsobit nové situaci a nabídnout svým zákazníkům hypotéky s lepšími podmínkami . Toho dosahují především snížením úrokových rozpětí. Během pouhých několika měsíců se jejich úrokové rozpětí u nejagresivnějších nabídek dostalo z mírně nad 2 % na méně než 1 % , přičemž průměrné snížení se pohybuje mezi půl procentním bodem a jedním procentním bodem. V praxi to znamená, že budete každý měsíc platit méně.
To samozřejmě platí pouze v případě, že vaše hypotéka má variabilní úrokovou sazbu. Pokud z jakéhokoli důvodu máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, nebudete moci využít ani snížení hypoték, ani trendu, který si evropský benchmarkový index v posledních měsících udržuje. Prozatím můžeme jen čekat, jak dlouho tento trend potrvá. I když pro další pokles úrokových sazeb jistě zbývá jen malý prostor.
Banky se naopak snaží nabízet stále konkurenceschopnější nabídky, aby si udržely náskok před konkurencí. Často snižují úrokové sazby , někdy dokonce až na 0,85 %, což je v současnosti nejlepší nabídka, jakou lze najít, bez ohledu na další podmínky v jejich smlouvách. To odráží aktuální nabídky všech národních bank.
Euribor: Lepší podmínky
Jaký dopad to bude mít na uživatele bank? Není pochyb o tom, že zájmy se uvolní, jak se to děje již několik měsíců. Ale s problémem, na který poukázali někteří důležití vedoucí pracovníci bankovních subjektů odpovědných za marketing těchto produktů. A je to tak, že aby zachránili své zájmy, nebudou mít jinou možnost, než zvýšit nebo vytvořit nové provize, které mohou poškodit zájmy zastavených.
V důsledku toho bude sjednání hypotéky levnější, ale bude s sebou nést vyšší poplatky od úvěrových institucí. To je v podstatě to, co můžete odteď očekávat, když půjdete do banky a požádáte o jeden z těchto hypotečních produktů.
Než se však tento nový scénář rozvine, finanční instituce zavedly řadu marketingových strategií, jejichž cílem je zatraktivnit hypotéky vázané na Euribor pro jejich zákazníky. Tyto strategie jsou rozmanité a všechny se v konečném důsledku zaměřují na zlepšení podmínek úvěrování. Obecně jsou poměrně běžné, i když vždy vynikne jedna nebo dvě s inovativnějším přístupem.
Nejběžnější metoda spočívá v získání slevy na hypotéce na základě produktů, které si u své banky sjednáte (osobní půjčky, pojištění, penzijní plány, akciová portfolia atd.). Funguje to jednoduše: s tím, jak si sjednáváte více bankovních produktů, se úroková sazba u hypotéky vázané na Euribor bude postupně snižovat . Maximální sleva je kolem 2 %.
Mzdový požadavek
Dalším požadavkem bank je, že po vás budou vyžadovat, abyste si nechali platit plat (nebo jiný pravidelný příjem) na hypoteční účet a dokonce i hradit hlavní účty za domácnost (elektřinu, vodu, plyn, mobilní telefon atd.), což vám pomůže kontrolovat výdaje na hypotéku. Tyto hypotéky jsou také obvykle nabízeny bez jakýchkoli poplatků nebo jiných nákladů na správu či údržbu, což je činí velmi atraktivními k sjednání právě teď.
To však nejsou jediné prodejní argumenty, které banky používají k propagaci těchto typů produktů svým hlavním zákazníkům. Nedávným trendem je zavádění hypoték bez klauzule o spodní hranici , a to po silných neshodách se spotřebitelskými a bankovními asociacemi. Tato nová podmínka vám umožní ještě více využít poklesů evropského benchmarkového indexu, možná dokonce více, než si v současném klimatu měnových omezení dokážete představit. Abyste se tomuto problému vyhnuli, jedinou možností bude pečlivě si prostudovat drobné písmo smlouvy, pro případ, že by obsahovala tuto klauzuli, která je pro vaše zájmy jakožto držitele hypotéky tak nepříznivá.
A v každém případě to znamená, že si nyní mohou dovolit koupit bydlení i ti, kteří vydělávají kolem 1 000 eur měsíčně. Je pravda, že možností není mnoho, ale alespoň nejsou z trhu s nemovitostmi vyloučeni. Existuje několik typů nemovitostí s těmito specifickými vlastnostmi. Obvykle jsou zaměřeny na osoby s příjmy začínajícími na 750 eurech , což bylo ještě před pár lety nemyslitelné.
Pokud přijmete kterýkoli z těchto požadavků bank, budete nepochybně schopni zlepšit své úrokové sazby alespoň o půl procentního bodu oproti původním sazbám nabízeným institucemi. Zřejmým problémem však je, že nebudete schopni předvídat, co se stane v nadcházejících letech, kdy se trend Euriboru pravděpodobně změní. Neočekává se, že se tento trend udrží dalších 10 nebo 20 let. Tento scénář byste měli zvážit, pokud plánujete od nynějška vzít si hypotéku.
Charakteristika nových hypoték
Se všemi změnami vytvořenými v hypotékách, v důsledku poklesu úrokových sazeb v Euriboru, existuje další řada proměnných, které byly v průběhu let upravovány a které byste měli vědět, abyste mohli lépe spravovat podmínky tohoto bankovního produktu. A zejména aby nedostal nepříjemné překvapení.
Pro začátek si připravte své úspory na dokončení transakce, protože nefinancují celou částku . Naopak, financují pouze do 70 % nebo 80 % odhadní hodnoty. To má zabránit nebezpečnému zvyšování zadlužení klientů, jak varují evropské vydávající banky a v tomto konkrétním případě španělská banka. Pokud nemáte minimální výši úspor, bude mnohem obtížnější uzavřít obchod s věřitelem.
Pokud jde o podmínky splácení, byly také výrazně sníženy. Je již velmi obtížné podepsat smlouvu na 40 nebo 50 let, jako jste to dělali opakovaně před deseti lety. Stávající hypotéky představují kratší období k dokončení operace, které se pohybují v omezeném rozsahu, který se pohybuje od 25 let do maxima 35. Jedná se o novou strategii bank, aby se zkrátila jejich splatnost a peníze se jim vrátily dříve.
5 tipů, jak najít nejlepší hypotéku
Je samozřejmě načase, abyste si nyní po přihlášení Euriboru přihlásili tuto realitní operaci s mnoha výhodami pro vaše zájmy a kterou můžete využít aktuální nabídky hypoték. Aby vám to bylo jednodušší, nezbude vám nic jiného, než importovat některé z nejlepších tipů, jak snížit výdaje na nábor, které by vycházely z následujících řádků.
- Neomezujete se pouze na prověřování několika hypoték, ale kvůli poklesu evropského referenčního indexu otevírají se nové formáty to může být pro váš profil uživatele velmi výhodné.
- V tuto chvíli si můžete předplatit hypotéky s rozpětím pod 1%, a že jsou dokonce uváděny na trh bez provizí nebo jiných výdajů na jejich správu. Budete muset využít všech příležitostí, které se vám od nynějška nabízejí.
- Pokud máte představu o pronájmu hypotéky v příštích letech, nebude to bolet, že půjdete formalizace produktu pro úspory. Není divu, že financování vašeho nového domu již nebude za celou cenu ocenění.
- Větší lepení S vaší bankou vám pomůže omezit náklady na uzavření smlouvy s tímto produktem na financování a mít dostupnější měsíční platby.
- Pokud trend úrokových sazeb zůstane na stejné úrovni jako dosud, bude to pro hypotéku výhodné nezahrnují žádnou klauzuli o podlaze, což bude v tomto scénáři velmi škodlivé v ceně peněz.