La prodlení u osobních půjček a na kreditních kartách Stal se jedním z nejjasnějších ukazatelů finanční zátěže, kterou domácnosti zažívají. Stále více rodin vychází s penězi tím, že se uchylují ke spotřebitelským úvěrům, refinancování zůstatků nebo prostě neplní své povinnosti splácet, což za více než deset let vyhnalo míru selhání na bezprecedentní úroveň.
Nejnovější data z Centrální banka Ukazují, že procento hypoték pro domácnosti v prekérní situaci měsíc od měsíce roste. Zhoršení je nejvýrazněji koncentrováno u nejběžnějších produktů používaných k pokrytí běžných výdajů, jako jsou osobní půjčky a kreditní kartyzatímco jiné segmenty, jako například hypotéky, si prozatím udržují mnohem stabilnější chování.
Rekordní míra prodlení u půjček rodinám
Podle posledního Zpráva centrální banky o bankáchMíra selhání úvěrů u domácností dosáhla přibližně 7,8 % z celkové financované částky, což je nejvyšší úroveň od roku 2010, kdy se začaly vést záznamy. Tento nárůst není jednorázový: následuje po sérii po sobě jdoucích nárůstů. deset až dvanáct po sobě jdoucích měsíců růstuTo odráží znepokojivý základní trend ve schopnosti domácností splácet.
V meziročním srovnání se rodinná delikvence vystoupal více než 5 procentních bodůz úrovní okolo 2,7 %–3,3 % na toto nové historické maximum. To znamená, že se podíl úvěrů s prodlením přesahujícím 30 dní ve velmi krátké době více než zdvojnásobil nebo dokonce ztrojnásobil.
Pokud rozšíříme naši perspektivu a zahrneme celý soukromý sektor – tedy domácnosti a podniky – podíl nesplácených úvěrů se pohybuje kolem 4,5 %–7 % z celkového počtu zásobV závislosti na časovém rámci a metodice výpočtu. V každém případě se jedná také o nejvyšší čísla v posledních letech po období až deset měsíců nepřetržitého nárůstu.
Kontrast mezi domácnostmi a firmami je pozoruhodný: zatímco rodiny snášejí míra selhání se blíží 8 %–10 %Úvěry pro podniky vykazují podstatně nižší sazby, a to přibližně 1,9%-5,6%Přesto je podobný trend pozorován i v korporátním segmentu. uptrend které banky bedlivě sledují.
Osobní půjčky: téměř každý desátý má problémy
Oblast největšího napětí se nachází v osobní půjčkyŠiroce používaný produkt k financování každodenních výdajů, drobných rekonstrukcí, studií nebo k zacpání jiných finančních mezer, což je situace, která vede mnoho lidí k zamyšlení. Jak zjistit, zda jsou uvedeni v ASNEFPodle údajů centrální banky, Míra prodlení u tohoto typu úvěru se pohybuje kolem 9,9 % – 10,1 %. portfolia, což prakticky znamená, že jedna z deseti osobních půjček představuje nějaký druh významného zpoždění.
Za pouhý jeden rok se míra nesplácení těchto úvěrů prudce zvýšila z úrovní blízkých 3,3% až do oblasti 10%, což představuje nárůst o více než 6 procentních bodůV některých segmentech nebo regionech, jako jsou některé metropolitní oblasti, jsou procenta ještě vyšší, což konsoliduje osobní výdaje jako nejhůře fungující spotřebitelský segment.
Toto zhoršení se shoduje s obdobím, ve kterém Úvěry soukromému sektoru se silně zvýšilyPo letech poklesu někteří ekonomové poukazují na to, že s zdvojnásobením reálného objemu úvěrů banky rozšířily svou nabídku tak, aby zahrnovala širší spektrum dlužníků. zvýšené rizikocož se nevyhnutelně projeví ve vyšší míře selhání.
Situace je obzvláště delikátní pro ty, kteří se k tomuto typu financování opakovaně uchylují, aby... doplnění nedostatečného příjmuPokud jsou splátky spojeny s vysokými úrokovými sazbami a platy nedrží krok, pravděpodobnost prodlení se splátkami se výrazně zvyšuje.
Kreditní karty: opožděné platby za každodenní výdaje rostou
the kreditní kartyTyto nástroje, často používané k vyžití nebo zvládání neočekávaných výdajů, také vykazují jasný pokles. pozdní platby zůstatků na kreditních kartách vyšplhal se na pozici kolem 7,7 % z celkové financované částky, po mnoha měsících po sobě jdoucích nárůstů.
Před tímto posledním nárůstem se procento zpoždění plateb kartou pohybovalo kolem 1,7%-2%, takže kumulativní skok je přibližně 6 procentních bodůV praxi to znamená, že stále více uživatelů se rozhoduje pro refinancovat zůstatekPlatí pouze minimum, nebo rovnou přestanou platit splátku, za předpokladu úroku daleko přesahujícího očekávanou inflaci.
Mechanika je známá: s platy, které nedosahují Tváří v tvář rostoucím životním nákladům se mnoho rodin spoléhá na kreditní karty pro základní nákupy, účty nebo dokonce nájemné. Když se dluhy nabalují a věřitelé uplatňují vysoké úrokové sazby, finanční zátěž se stává obtížně zvládnutelnou a pravděpodobnost selhání prudce zvyšuje.
Mezitím některé banky začaly zpřísnit kritéria pro udělovánísnížení limitů nebo důslednější analýza platební schopnosti, a to právě z důvodu zhoršujících se ukazatelů kvality portfolia v tomto citlivém segmentu, opatření na zotavení, jako je automatické debetní karty pro vymáhání půjček.
Hypotéky a zajištěné úvěry: stabilnější, ale pod drobnohledem
Tváří v tvář poklesu čistě spotřebitelských úvěrů, úvěry se zajištěním, jako například hypotéky a zajištěné úvěryV současné době vykazují poněkud zdrženlivější chování, i když také s náznaky napětí v některých specifických oblastech.
V případě hypotékyDelikvence přetrvává 1% z celkového počtuTo platí jak pro tradiční portfolio, tak pro úvěry vázané na cenové ukazatele. Je to jediný segment, kde poměry zůstávají relativně stabilní. stabilní v časeTo naznačuje, že i přes složitý ekonomický kontext zůstává bydlení poslední povinností, kterou rodiny zanedbávají.
L půjčky v zastavárně Půjčky zajištěné movitým majetkem, jako jsou vozidla, představují poněkud delikátnější situaci. Míra delikventnosti se pohybuje kolem 4,8%, což je nejvyšší hodnota pro sérii, která začala v roce 2010, s nárůsty přesahujícími 1 procentní bod v posledním roce.
Pokud se bere v úvahu pouze úvěrové portfolio upravené o cenové indexy, Míra prodlení s rodinnými dluhy může přesáhnout 6 %.To odráží zvýšený tlak na produkty, u kterých mohly být poplatky v důsledku inflace dražší. Hlavním problémem finančního systému však i nadále zůstává spotřebitelský úvěr bez skutečných záruk.
Tlak na úrokové sazby a ztráta kupní síly
Jedním z klíčových faktorů nárůstu delikvence je náklady na penízeBěhem velké části analyzovaného období, roční nominální úroková sazba osobních úvěrů se nacházelo kolem 83%, což je velmi vysoká úroveň, která výrazně zvyšuje náklady na jakékoli financování určené na spotřebu.
Po několika měsících poznamenaných silnou finanční volatilitou a volebními procesy úrokových sazeb Poněkud se zmírnily, v některých případech klesly až na úroveň 66,5%Stále se však nacházejí na úrovních, které daleko převyšují očekávaná inflaceSnaha o splácení dluhů proto zůstává pro velkou část domácností velmi významná.
Souběžně s tím reálné mzdy stagnovaly nebo klesly v mnoha segmentech trhu práce. Kombinace mezd, které nedrží krok s životními náklady, nejistého zaměstnání a neformální práce nebo práce na částečný úvazek znamená, že rostoucí část populace je závislá na úvěrech, aby si udržela základní úroveň spotřeby, a zvyšuje se její poměr dluhu.
Některé analýzy také poukazují na expanzi úvěrů jako součást vysvětlení. zdvojnásobil reálný objem úvěrů soukromému sektoru Ve srovnání s nejnižšími hodnotami v předchozích letech systém zahrnuje dlužníky s vyšší riziko selháníTo se v ukazatelích delikvence obvykle projevuje s určitým zpožděním.
Rozdíly mezi domácnostmi a podniky v přístupu k úvěrům a jejich splácení
Ačkoli nárůst opožděných plateb ovlivňuje jak rodiny, tak podniky, dopad je zjevně intenzivnější v oblasti půjčky jednotlivcůmV domácnostech kolísá úroveň delikvence které se pohybují kolem 8 %–10 % nebo přesahují tyto hodnoty, zatímco ve firmách zůstává na výrazně nižších hodnotách.
V obchodním případě je nepravidelnost plateb v celkovém úvěru přibližně 1,9%-5,6%V závislosti na typu úvěru a referenčním bodě. Nárůsty se soustředily především u produktů, jako jsou zastavárny a určité krátkodobé finanční linky – například zálohy a dokumenty – které se široce používají k pokrytí potřeb pokladny.
Podle sektorů konstrukce Zdá se, že je to jedna z činností s největšími obtížemi s platbami, s mírou delikvence nadprůměrnou, zatímco jiné oblasti, jako například primární sektor nebo veřejné služby Ukazují spíše omezenou míru neplacení.
Rozdíly jsou pozorovány také v závislosti na typu finanční instituce. národní soukromé banky Mají tendenci soustředit vyšší ukazatele delikvence, zatímco zahraniční subjekty Obvykle mívají poněkud zdravější peněženky. veřejné bankyTy samy o sobě obvykle zaznamenávají nižší míru delikvence u úvěrů fyzickým osobám, ačkoli s určitými specifiky v závislosti na každém trhu.
Co se může stát s opožděnými platbami v nadcházejících měsících?
Nárůst selhání v osobní půjčky a kreditní karty Toto období přichází po období silné úvěrové expanze a velmi vysokých úrokových sazeb. Nyní, s poněkud nižšími, ale stále vysokými náklady na peníze, funguje finanční systém v křehké rovnováze mezi udržet tok financování a vyhnout se nadměrnému zhoršení kvality jejich portfolií.
Některé subjekty se rozhodly pro omezit část své nabídky nebo zpřísnit požadavky na poskytování nových spotřebitelských úvěrů, zatímco jiné se nadále zaměřují na udržení podnikání, ale s mnohem důkladnějším sledováním platebních praktik zákazníků a uplatňováním nový kodex správné bankovní praxe.
Budoucí vývoj delikvence bude do značné míry záviset na faktorech, jako je například dynamika zaměstnanostivyjednávání o mzdách, stabilita inflace a směřování měnové a fiskální politikyPokud příjmy domácností budou i nadále zaostávat za životními náklady a úvěry zůstanou drahé, je rozumné očekávat, že míra selhání zůstane vysoká nebo se dokonce dále zvýší a v extrémních případech povede k procesům, jako jsou... avšak bez formálního oznámení.
Současný obraz je takový, že finanční systém, i když si zachovává určitý prostor pro růst úvěrů – zejména ve srovnání s jinými zeměmi v regionu, kde je poměr úvěrů k HDP podstatně vyšší – čelí větší rizika ve spotřebitelských segmentechPro mnoho rodin přestaly být kreditní karty a osobní půjčky pouhou, občasnou oporou a staly se trvalou berličkou; když je ekonomika napjatá, tato závislost se promítá do Více zpoždění, nucené refinancování a rostoucí delikvenceA pro některé domácnosti byla alternativou uchýlit se k úvěry mezi jednotlivci.
