V dubnu většina hlavních indexů akciového trhu uzavřela měsíc výše, což umožnilo penzijním fondům s větší expozicí vůči akciím dosáhnout kladných výnosů , jak vyplývá z nejnovějších údajů poskytnutých Španělskou asociací institucí kolektivního investování a penzijních fondů (Inverco). Data ukazují, že meziroční výnos akciových fondů činil 4,62 %, zatímco u smíšených akciových fondů to bylo 1,29 %.
Zpráva rovněž uvádí, že v dlouhodobém horizontu dosahují individuální penzijní plány průměrného ročního výnosu (po odečtení nákladů a poplatků) 3,61 % a ve střednědobém horizontu (5 a 10 let) vykazují výnosy 1,97 %, respektive 3,50 %. Dále zdůrazňuje, že odhadovaný objem příspěvků a dávek v dubnu by činil: hrubé příspěvky 192,4 milionu EUR a hrubé dávky 193,1 milionu EUR, což by vedlo k čistým dávkám za měsíc ve výši 0,8 milionu EUR.
Na druhou stranu je důležité zdůraznit, že tyto typy investic jsou navrženy tak, aby doplňovaly veřejný penzijní systém po odchodu do důchodu. Významnou výhodou je, že účastníci si sami volí příspěvky do penzijních plánů, od velmi nízkých částek až po značné částky, vždy na základě svých očekávání ohledně obdržení důchodu během důchodového věku. Jak zdůrazňuje Asociace institucí kolektivního investování a penzijních fondů, jedná se o finanční produkt, který je mezi jednotlivci stále oblíbenější.
Penzijní plány: kdy je najmout?
První otázka, která potenciální důchodce napadne, je, kdy se do tohoto penzijního produktu přihlásit. V tomto ohledu rozhodně neexistují žádná pevně stanovená pravidla, natož rigidní, což poskytuje větší flexibilitu pro aspirace budoucích důchodců. Ve skutečnosti to lze udělat kdykoli a bez časového omezení. Je důležité vědět, že penzijní plány jsou produktem otevřeným všem typům malých nebo středních střadatelů. Jinými slovy, v tomto ohledu neexistují žádná omezení.
V každém případě, aby byl penzijní plán ziskovější, měl by být nastaven co nejdříve. A ne jen několik let před odchodem do důchodu, protože jeho výnosy budou nepochybně výrazně nižší. V tomto smyslu je například dobrou strategií, jak se finančně chránit od 67 let , pokud se k penzijnímu plánu připojíte kolem 50 let . Toto je věk odchodu do důchodu od roku 2027, a proto bude referenčním bodem, který byste měli použít pro výpočet peněz, které od tohoto data obdržíte.
Jaký typ produktu je pro vás vhodný?
Penzijní plány, stejně jako investiční fondy, mohou být různých typů. Existují penzijní plány založené na akciích, fixním příjmu, smíšených investicích a dokonce i tzv. alternativních modelech. Jejich ziskovost bude záviset na tom, jak si povedou na příslušných finančních trzích. Jako referenční bod pro určení jejich ziskovosti je nutné použít období 10, 20, 25 nebo i více let. Průměrný výnos lze odhadnout na přibližně 5 % nebo 6 %, i když v konečném důsledku bude záviset na mnoha proměnných, které budou v této zprávě dále diskutovány.
V každém případě, pokud máte defenzivní nebo konzervativní profil , dává smysl přihlásit se k penzijnímu plánu s pevným příjmem, kde budou rizika výrazně nižší. Je však důležité si uvědomit, že úroková sazba bude mnohem omezenější, například nepřesáhne úrovně kolem 7 %. Volba bude nakonec záviset na tom, kolik peněz chcete odteď ušetřit a jak chcete, aby doplňkový penzijní program fungoval. Z tohoto hlediska může být penzijní plán agresivní nebo mírný a podle toho si můžete vybrat nejlepší model na trhu.
Jaký důchod budu mít?
Znalost výše vašeho důchodu od 67 let je nepochybně klíčová pro určení nejvhodnějšího penzijního plánu. Starobní důchod 1 500 EUR měsíčně se výrazně liší od nepříspěvkového důchodu ve výši sotva 450 EUR měsíčně. V druhém případě nebudete mít jinou možnost, než si svůj příjem doplnit úsporami z penzijního plánu, bez ohledu na jeho typ. Cílem je zajistit si měsíční příjem alespoň 900 EUR, a to kombinací nepříspěvkového důchodu s příjmem generovaným tímto finančním produktem.
Dalším aspektem, který je třeba při nastavování tohoto finančního produktu zvážit, je výše peněz, kterou na něj můžete vyčlenit . Ta bude záviset na vašem měsíčním příjmu a situace a potřeby každého se budou lišit, jak uživatelé snadno pochopí. Čím vyšší jsou vaše příspěvky, tím více peněz dostanete v důchodu. Jinými slovy, finanční úsilí se vždy vyplatí, pokud máte v rodinném nebo osobním rozpočtu potřebné zdroje na pokrytí těchto nepředvídaných výdajů.
Postupně ji zvyšujte
V penzijních plánech existuje zlaté pravidlo, které říká, že s blížícím se důchodem byste měli zvyšovat své příspěvky do penzijního plánu, abyste maximalizovali své úspory v posledních letech svého pracovního života . Jedná se o velmi efektivní strategii, protože může znamenat značné množství dodatečného příjmu během důchodu. To je v konečném důsledku cílem jakékoli investiční strategie, bez ohledu na technické aspekty samotných finančních produktů. Klíčem je dosáhnout od tohoto okamžiku vyššího příjmu.
Na druhou stranu do jisté míry dává smysl, že pokud se v posledních letech svého pracovního života přihlásíte k penzijnímu plánu, měl by se jednat o plán založený na akciích . Tímto způsobem můžete zvýšit úrokovou sazbu generovanou tímto penzijním produktem. Tento odhadovaný výnos však není zaručen. V konečném důsledku jsou to finanční trhy, které určují výkonnost penzijních plánů. Je to tak jednoduché a plánování je v tomto ohledu zbytečné. Vůbec ne.
Doplňte veřejný důchod
Důchodový plán slouží mnoha účelům a je moudré je zvážit již nyní, když plánujete svůj důchodový rok. Jedním z nejdůležitějších je, že poskytuje skutečnou strategii pro doplnění vašeho státního důchodu, ať už příspěvkového či nikoliv, což vám umožňuje mít po 67 letech větší kupní sílu. Další výhodou je, že vám umožňuje mít během těchto let jiné zdroje příjmů, čímž se snižuje vaše závislost na příspěvkovém důchodu. Navíc je to systém navržený tak, aby vám pomohl dosáhnout stejného platu, jaký jste měli před odchodem do důchodu.
Dále nezapomeňte, že si sami určíte, kolik peněz do svého penzijního plánu budete přispívat. Jinými slovy, můžete si ho naplánovat podle svých vlastních okolností a toho, co očekáváte, že od veřejného penzijního systému obdržíte. Své příspěvky do tohoto osobního spořicího produktu můžete kdykoli zvýšit nebo snížit. A můžete si vybrat z různých plánů nabízených bankami a pojišťovnami.
Z tohoto obecného scénáře existuje mnoho strategií, které můžete od nynějška provádět, protože jde o velmi flexibilní produkt. Což lze přizpůsobit všem situacím, ve kterých se ocitnete, i když jste nezaměstnaní. Z úplně jiných uživatelských profilů a na rozdíl od jiných produktů, které jsou statičtější a nelze je přizpůsobit vašemu profilu jako náročnost tohoto finančního produktu. V každém případě bude vždy velmi výhodné si jej předplatit, abyste po skončení aktivního pracovního života dostali více peněz. Což je na konci dne to, co se týká těchto velmi zvláštních případů. Umět si vybrat mezi různými modely nabízenými bankami a pojišťovnami.