Situace s kreditními kartami ve Španělsku se brzy dramaticky změní. Vláda schválila návrh zákona, který finančním institucím zakazuje vydávat karty nebo zvyšovat úvěrové limity bez výslovného souhlasu zákazníka , což je praxe, která byla dosud běžná a vyvolala řadu stížností a soudních sporů.
Reforma, která transponuje evropské směrnice, rovněž zavádí dočasný strop RPSN na 22 % u úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů , se zvláštním dopadem na revolvingové kreditní karty, a stanoví nové povinnosti transparentnosti na ochranu spotřebitelů před předlužením. Toto opatření přichází v době, kdy spotřebitelské úvěry dosáhly rekordních maxim.
Co se s novým zákonem mění?
Text, který prosazuje ministerstvo hospodářství, je jasný: jakékoli poskytování úvěru, o které spotřebitel výslovně nepožádal, je zakázáno . To zahrnuje jak vydávání předem schválených kreditních karet, tak automatické navyšování stávajících úvěrových linek. Španělská centrální banka již dříve varovala, že tato jednostranná rozhodnutí nejsou legitimní, a nyní je zákon činí povinnými.
Nařízení dále zavádí dočasný limit RPSN pro spotřebitelské úvěry ve výši 22 % , což má přímý dopad na revolvingové kreditní karty. Podle ministra hospodářství Carlose Cuerpa bude muset každá čtvrtá z těchto karet zaznamenat snížení úrokových sazeb. Spotřebitelské úvěry dosáhly v listopadu 2025 114.000 miliard eur, což představuje 15 % celkového dluhu domácností.
Opatření proti předlužení
Reforma se neomezuje pouze na kreditní karty. Reguluje také mikropůjčky a půjčky s vysokým úrokem , což je segment, který se obzvláště dotýká osob s nižšími příjmy. Mezi klíčové změny patří: maximální měsíční úroková sazba 4 %, poplatek za sjednání, který nesmí překročit 5 % nebo 30 EUR, a minimální doba splácení těchto půjček ve výši tří splátek.
Zavádí se také 24hodinová čekací lhůta před schválením vysoce úročených úvěrů, aby se zabránilo impulzivnímu rozhodování. Reklama na tyto produkty musí být transparentnější a jít nad rámec pouhého apelu na okamžitou dostupnost finančních prostředků, čímž se zabrání nebezpečí spojeným s kreditními kartami vydávanými bez ověření příjmu . Tento typ financování budou moci poskytovat pouze subjekty autorizované a pod dohledem Španělské centrální banky, čímž se fakticky uzavřou dveře neregulovaným subjektům.
Dopad na revolvingové kreditní karty
Revolvingové kreditní karty, které umožňují platby ve splátkách, se staly středem kontroverzí kvůli svým vysokým úrokovým sazbám, které v mnoha případech překračovaly 25 % RPSN. Nejvyšší soud tyto praktiky opakovaně odmítl a vláda rozhodla, že řešení nemůže záviset pouze na soudech. S novým stropem 22 % bude muset mnoho z těchto karet upravit své podmínky.
Zákon rovněž zakazuje poskytování úvěrů bez výslovné žádosti , čímž ukončuje praxi zasílání předem schválených karet nebo zvyšování úvěrových limitů bez předchozího upozornění. Španělská centrální banka již uvedla, že pokud zákazník překročí svůj limit, protože banka jej zvýšila bez konzultace s ním, musí instituce uhradit náklady na tyto nákupy a zabránit potenciálnímu podvodu s kreditními kartami.
Možnosti bezplatných karet na trhu
Zatímco se zpracovávají nová nařízení, trh s kreditními kartami bez poplatků stále nabízí alternativy. Mezi nejznámější patří karty od společností Revolut, Creditio, Plazo a WiZink , které nemají žádný roční poplatek a úvěrové limity mohou v závislosti na profilu žadatele dosáhnout až 6 000 EUR. Tyto karty vám umožňují získat bezúročné financování a využívat výhody, jako jsou bodové programy nebo cashback, i když je vždy vhodné si prostudovat smluvní podmínky.
Reforma směřuje k finálnímu schválení s očekávaným datem implementace na konci roku 2026. Mezitím si spotřebitelé mohou zkontrolovat stav svých revolvingových kreditních karet a v případě vysokých úrokových sazeb se obrátit na svou banku nebo použít simulátor Španělské centrální banky. Nový zákon posiluje ochranu zákazníků, ale nejlepší obranou zůstává čtení drobného písma a nepřijímání nevyžádaných půjček.
