Pokud plánujete v nadcházejících měsících koupit nemovitost, měli byste si přečíst tento článek. Euribor je evropský referenční index, ke kterému je vázáno mnoho hypotečních transakcí, zejména hypotéky s variabilní úrokovou sazbou , které jsou nejběžnějším typem používaným španělskými dlužníky. V tomto ohledu je 60,6 % hypoték na domy s variabilní úrokovou sazbou a 39,4 % s pevnou úrokovou sazbou, jak ukazují údaje Národního statistického institutu (INE). Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zaznamenaly meziroční nárůst o 30,7 % ve srovnání s předchozím měřením.
Dále, podle stejných zdrojů bylo v posledních letech více než 90 % hypotečních úvěrů indexováno na Euribor , jak vyplývá ze zpráv Národního statistického institutu. To jasně definuje rostoucí význam tohoto referenčního indexu v Evropě, který předčí jiné, které jsou mezi španělskými dlužníky zjevně méně rozšířené. Prakticky všechny hypoteční smlouvy s variabilní úrokovou sazbou jsou založeny na tomto klíčovém indexu.
Jedním z důvodů tohoto úspěchu mezi žadateli o hypotéku je mimořádně příznivá situace, která v současnosti ovlivňuje finanční trhy. Poprvé po mnoha desetiletích je Euribor v záporném teritoriu . V praxi to znamená, že na svých měsíčních splátkách hypotéky budete platit výrazně méně. To představuje úsporu mnoha tisíc eur ve srovnání s jinými scénáři na trhu s nemovitostmi a rozhodně ve srovnání s hypotékami s pevným výnosem, i když ty mají vždy stejnou roční úrokovou sazbu, bez ohledu na to, co se od tohoto okamžiku na finančních trzích děje.
Euribor, jak platit hypotéky?
Jedním z nejdůležitějších aspektů sazby Euribor u hypoték je, jak ovlivňuje peníze, které musíte zaplatit za byt, který se vám tolik líbil. Banky k tomuto benchmarkovému indexu uplatňují rozpětí . A v současném mezinárodním kontextu je toto rozpětí pro vás jako bankovního klienta jistě velmi příznivé. V tomto smyslu byste neměli zapomínat, že právě teď je pro vás velmi výhodné mít hypotéku navázanou na tento benchmarkový index. Protože nyní budete platit méně, než byste platili před několika lety.
Navíc velká část hypoték nabízených bankami je založena na této podmínce. Proto je vzácné najít jiné referenční indexy než Euribor. Ve skutečnosti představují maximálně 8 % nových smluv a ve většině případů jsou pro vás podmínky mnohem nevýhodnější. Mimo jiné budete nevyhnutelně čelit vyšším počátečním nákladům. To je vedle dalších technických aspektů souvisejících se strukturou tohoto důležitého bankovního produktu.
Euribor na historických minimech
V každém případě je jedna věc, kterou si musíte od této chvíle uvědomit: index zažívá své nejlepší období. To znamená, že se nachází na historických minimech , respektive na nejnižší úrovni za poslední roky. A to až do té míry, že jeho výkonnost ho poprvé v historii dovedla do záporného teritoria. Evropský benchmarkový index Euribor je v současnosti na -0,18 %, poté, co byl například v roce 2015 na kladných úrovních, kdy činil 0,267 %. Tento významný rozdíl mezi těmito třemi lety nakonec znamená, že za hypotéku zaplatíte méně.
To je jistě mnohem výhodnější scénář pro sjednání hypotéky právě teď. Rozpětí uplatňované mnoha bankami se snížilo na úrovně, které byly ještě před několika lety nemyslitelné. V praxi to znamená, že dnes najdete rozpětí i pod 1 % . To ale není jediná výhoda sjednání si jednoho z těchto bankovních produktů. Mnoho aktuálně dostupných hypoték je strukturováno bez poplatků nebo jiných nákladů na správu či údržbu, a to díky vývoji tohoto benchmarkového indexu v Evropě.
Situace, která nebude trvat věčně
Naopak byste měli mít na paměti, že ačkoli je to velmi vhodná doba pro sjednání hypotéky, tento scénář zdaleka není trvalý. Ve skutečnosti se může kdykoli obrátit a úrokové sazby by mohly začít růst, což by vedlo ke zvýšení vašich měsíčních splátek. K tomu dojde právě v okamžiku, kdy se Evropská centrální banka (ECB) rozhodne zvýšit úrokové sazby. Toto opatření, které plánuje provést v příštím roce , nebude náhlé, ale postupné. To bude znamenat, že se začne zvyšovat sazba Euribor, což ovlivní vaše výdaje, které vám vzniknou při sjednání hypotéky na koupi bytu, po kterém jste vždy toužili.
To je velmi významný rozdíl oproti hypotékám s pevnou úrokovou sazbou, kde budete vždy platit stejnou měsíční splátku , bez ohledu na to, co se děje na finančních trzích. To vám dává klid, abyste si v nadcházejících letech lépe naplánovali svůj osobní nebo rodinný rozpočet. Nabízí to také výhodu v tom, že výrazně zmírňuje dopad rostoucích životních nákladů v závislosti na tom, co se může v nadcházejících letech stát. Například pokud se stanete nezaměstnanými, zažijete snížení platu nebo se zraníte při nehodě během výkonu samostatné výdělečné činnosti. Právě zde hypotéky s pevnou úrokovou sazbou nabízejí největší výhody oproti hypotékám s variabilní úrokovou sazbou.
Výhody variabilních hypoték
V každém případě nebudete mít jinou možnost než zvážit všechny výhody, které hypotéka s variabilní úrokovou sazbou může nabídnout, vzhledem k jejímu úzkému vztahu s evropským benchmarkovým indexem. V tomto obecném rámci jsou výhody rozmanité a rozličné, jak uvidíte dále. Zaprvé si uvědomte, že kolísání ceny peněz může v ekonomickém klimatu nízkých úrokových sazeb vést k nižším měsíčním splátkám . Z tohoto pohledu je to pro vás jako dlužníka výhodnější varianta.
Na druhou stranu byste také mohli prodloužit dobu splácení úvěru na maximálně 35 nebo 40 let . To by bylo v konečném důsledku velmi výhodné, za předpokladu, že se sazba Euribor bude i nadále vyvíjet jako dosud. To však není jisté. Je důležité si uvědomit, že tento konkrétní index se na finančních trzích obchoduje denně, a proto jeho cena není vždy stejná. V některých případech je to výhodné, ale v jiných to má jednoznačně negativní vliv. Toto je faktor, který byste měli zvážit při hledání financování na koupi domu nebo bytu.
Obvykle se jedná o dostupnější hypotéky
Dalším aspektem, který si zaslouží vaši zvláštní pozornost, je aktuální úroveň Euriboru. Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou budou mít nižší úrokové sazby ve srovnání s hypotékami s pevnou úrokovou sazbou. Dokonce byste mohli ušetřit značné množství peněz na svých měsíčních splátkách, více, než si dokážete představit. Navíc úvěry indexované k Euriboru nenesou poplatky za úrokové riziko, což je u hypoték s pevnou úrokovou sazbou často případ.
Jednou z charakteristických vlastností této běžné možnosti financování pro uživatele je, že ji nabízejí především banky. S nalezením takového produktu jistě nebudete mít problém. Dodávají se dokonce v různých formátech , z nichž některé jsou díky současnému rychlému tempu trhu skutečně inovativní.
Do té míry, že ji můžete kombinovat s hypotékou s pevným úrokem, ve které jsou vytvořeny jako střednědobé nebo smíšené modely. V závislosti na profilu, který prezentujete jako zákazník banky, což je koneckonců to, co je zahrnuto v poptávce po těchto typech bankovních produktů. I když vše bude záviset na tom, jak se od nynějška bude vyvíjet cena peněz. Tam, kde se vše zdá být pod vzestupným trendem a které mohou narušit plány, musíte se zaměřit na hypoteční úvěr.