Španělští střadatelé mají nyní širokou škálu možností, jak zhodnotit své peníze, aniž by podstupovali tržní rizika. Po nedávném zvýšení úrokových sazeb ECB několik bank vylepšilo své nabídky termínovaných vkladů a konkurence se zintenzivnila. Výběr správného produktu může znamenat rozdíl mezi výdělkem 2 % a více než 3 % RPSN , v závislosti na době splatnosti a konkrétních podmínkách, které jednotlivé banky nabízejí.
V této souvislosti je důležité zvážit nejen inzerovanou výnosnost, ale také minimální výši vkladu, možnost předčasného výběru a krytí poskytované Fondem pojištění vkladů. Většina doporučených vkladů je garantována až do výše 100 000 EUR na majitele účtu a instituci , což z nich činí bezpečnou volbu pro střednědobé a dlouhodobé spoření.
Nejziskovější termínované vklady
Mezi nejatraktivnější nabídky, které jsou v současnosti k dispozici, patří vklad Deutsche Bank DB Confianza Más , který nabízí RPSN 3,25 % na 12 měsíců, pokud jsou splněny určité podmínky, jako je přímý vklad mzdy nebo investice do fondů. Bez těchto podmínek sazba klesá na 2,25 % RPSN. Minimální výše vkladu je 25 000 EUR a maximální 150 000 EUR, přičemž předčasné zrušení podléhá pokutě.
Další osvědčenou možností je 18měsíční termínovaný vklad WiZink , který nabízí RPSN 2,85 % se čtvrtletními úroky. Lze jej otevřít s minimálním zůstatkem od 5 000 do 250 000 EUR a peníze jsou chráněny Španělským fondem pojištění vkladů. Předčasný výběr je také povolen, i když veškeré naběhlé úroky propadnou.
Pro ty, kteří hledají dlouhodobější investici, nabízí Renault Bank vklad Tú+ na 36 měsíců s RPSN 3,19 % . Úrok se vyplácí čtvrtletně a minimální vklad je pouhých 500 EUR, maximální 1 milion EUR. Je kryt francouzským fondem pojištění vkladů a neumožňuje předčasný výběr.
V segmentu 24 měsíců nabízí Cetelem RPSN 3 % bez minimální částky a maximálně 250 000 EUR. Úrok se vyplácí čtvrtletně u 12měsíčních i 24měsíčních úvěrů. Novum Bank nabízí také RPSN 3,10 % u dvouletých úvěrů s investicemi od 10 000 do 100 000 EUR, chráněnými maltským fondem.
Krátkodobé vklady: možnosti, jak se vyhnout vázání peněz
Pokud nechcete své úspory vkládat příliš dlouho, atraktivní možností jsou tříměsíční termínované vklady. MyInvestor nabízí ve své prémiové verzi až 3 % RPSN , vyžaduje však měsíční předplatné ve výši 7,99 € a omezuje výši vkladu na 1 000 až 5 000 €. Bez dalších požadavků klesne sazba na 2,05 % RPSN.
ING zase nabízí novým zákazníkům uvítací vklad s RPSN 3 % na tři měsíce s maximální výší vkladu 50 000 EUR. Nevyžaduje žádný přímý vklad mzdy ani jiných závazků a po splatnosti jsou peníze převedeny na účet ING Orange, který také nabízí úročení. Jedná se o jednoduchou možnost bez pevně stanovené doby splatnosti.
Volkswagen Bank nabízí RPSN ve výši 2,80 % pro úvěry ve výši 5 000 EUR a více na 12 měsíců , přičemž předčasné splacení snižuje sazbu na 1 % RPSN. BlueOr Bank také nabízí RPSN ve výši 2,96 % na jeden rok s online žádostí a bez sankce za předčasné splacení. Obě instituce jsou kryty německým a lotyšským záručním fondem.
Další možností 12měsíčního vkladu je vklad u SME Bank s RPSN 2,99 % , dostupný prostřednictvím platformy Raisin. Vyžaduje minimální vklad 20 000 EUR a neumožňuje předčasný výběr. Facto, rovněž prostřednictvím Raisin, nabízí 12měsíční vklad s RPSN 2,78 % od 5 000 EUR se čtvrtletními úroky a bez možnosti předčasného výběru.
Alternativy: vysoce výnosné spořicí účty
Pokud je pro vás likvidita prioritou, spořicí účty jsou dobrou alternativou. Trade Republic nabízí RPSN 3,04 % bez omezení zůstatku a španělský IBAN, zatímco Openbank vyplácí RPSN 2,50 % po dobu jednoho roku bez omezení výše úvěru. Oba účty vám umožňují přístup k vašim penězům kdykoli, i když se sazby mohou lišit.
Tyto účty jsou chráněny Fondem pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR, stejně jako běžné vklady. Kombinace vysoce výnosného spořicího účtu pro váš nouzový fond s termínovaným vkladem pro váš přebytek může být vyváženou strategií pro růst vašich úspor bez obětování klidu.
Zdanění získaných úroků se řídí stejným schématem jako u ostatních kapitálových výnosů: zdaňují se v rámci daně z příjmu fyzických osob (IRPF) sazbami v rozmezí od 19 % do 28 % v závislosti na výši. Je důležité vzít to v úvahu při výpočtu čistých výnosů a také s ohledem na to, jak inflace ovlivňuje termínované vklady . Vklady u zahraničních institucí mohou navíc podléhat srážkové dani, ačkoli dvojímu zdanění se obvykle zamezuje prostřednictvím daňových smluv.
Stručně řečeno, trh s termínovanými vklady dnes nabízí příležitosti pro všechny typy střadatelů, od těch, kteří hledají výnosy blízké 3 % bez komplikací, až po ty, kteří dávají přednost zajištění fixní sazby na několik let. Klíčem je porovnat nejen roční ekvivalentní sazbu (AER), ale také smluvní podmínky, flexibilitu a krytí garančním fondem. Se správnými informacemi je možné najít produkt, který nejlépe vyhovuje profilu a finančním cílům každého jednotlivce.
