Březnové zasedání Evropské centrální banky (ECB) potvrdilo předpovědi finančních analytiků: úrokové sazby v eurozóně zůstanou nezměněny a nebudou zvýšeny nejméně do konce letošního roku. Tento scénář penalizuje střadatele, kteří jsou sotva schopni generovat nějaký výnos ze svých úspor, přičemž zprostředkovatelské marže kolísají mezi 0,25 % a 0,60 %. Náklady na peníze nikdy nebyly nižší než nyní.
Velká většina finančních analytiků se domnívá, že úrokové sazby neopustí historické minimum 0 % dříve než v polovině příštího roku. Malí a střední střadatelé proto budou muset být trpěliví a usilovat o vyšší výnosy z hlavních spořicích produktů. To platí zejména pro ty, kteří nechtějí riskovat své peníze v produktech akciového trhu, které v současné době také zažívají pokles, a to vzhledem k riziku očekávaných korekcí trhu.
Existují však určité možnosti, jak tyto úrovně ziskovosti u termínovaných bankovních vkladů zlepšit . Prostřednictvím různých strategií zavedených úvěrovými institucemi lze tyto ziskové marže zvýšit téměř o jeden procentní bod ve srovnání s počátečními sazbami těchto finančních produktů. V každém případě je to s fixní a garantovanou roční platbou něco, co v této době nelze podceňovat.
Nízké sazby: vklady ve výši 1%
V rámci tohoto relativně snadno dostupného produktu je v současné době k dispozici jen málo atraktivních nabídek pro uživatele. Některé finanční instituce však zavedly dvanáctiměsíční termínované vklady, které mohou dosáhnout sazeb blízkých 1,20 %. Ačkoli většina těchto nabídek pochází z digitálních bank a je chráněna až do prvních 100 000 EUR, v tomto případě fondy pojištění vkladů, tato ochrana kryje veškeré problémy, které by mohly nastat u úvěrových institucí.
Bez jakýchkoli podmínek, dokonce ani možnost přímého vkladu mzdy a hlavních účtů za domácnost (voda, plyn, elektřina atd.), jak je tomu u tradičnějších bank. Vyžadují pouze otevření běžného nebo spořicího účtu u dané instituce, ze kterého mohou majitelé účtu spravovat své peníze. Kromě toho existují další technické aspekty, které budou předmětem zcela samostatných analýz.
Větší zájem z dlouhodobého hlediska
Jak se dalo očekávat, ziskovost se začíná zvyšovat s prodlužující se investiční dobou. V důsledku této obchodní strategie existují mezidobí mezi 18 a 24 měsíci, které může také zlepšit výnosy 12měsíčních vkladů o několik desetin procentního bodu. V tomto konkrétním případě jsou však stanoveny minimální investiční částky v rozmezí od 3 000 do 15 000 EUR. V každém případě existuje maximální strop výnosu, který je stanoven na velmi vysokých úrovních, obvykle blízkých 100 000 EUR.
Na druhou stranu nelze zapomínat, že tyto typy střednědobých vkladů se ve své struktuře řídí konzervativnějšími strategiemi . Minimální investiční částky u těchto typů termínovaných vkladů jsou navíc vyšší. V tomto případě se minimální vklady pohybují kolem 15 000 EUR nebo 20 000 EUR, aby se zlepšila návratnost tohoto typu finančního produktu. Tato částka proto musí zůstat vázána po mnohem delší dobu a nelze ji předčasně vybrat, jako je tomu u jiných vkladů menších částek.
Dlouhodoběji cílené produkty
Další možností, kterou úvěrové instituce nabízejí, jsou termínované vklady s delší dobou splatnosti. Ty se obvykle pohybují od 24 do 48 měsíců, během nichž musíte zůstat investováni do tohoto typu finančního produktu. Výnosy jsou o něco vyšší, ale ne o výraznou marži. Úroková sazba se ve srovnání s krátkodobějšími vklady zvyšuje pouze o několik desetin procentního bodu. V těchto případech může výnos v nejlepším případě dosáhnout úrovně blížící se 2 %.
Navíc není nutné kupovat další bankovní produkty. Naopak, jedná se o velmi tradiční produkty, co se týče jejich designu, přičemž jedinou novinkou je delší doba splatnosti. Platby lze v některých případech provádět předem prostřednictvím čtvrtletních, pololetních nebo ročních splátek, místo aby byly přijímány v době splatnosti. To vám umožňuje získat finanční prostředky dříve . Jedná se o komerční strategii, kterou banky aktivně prosazují.
Určeno pro konzervativní profily
Tyto návrhy vypracované španělskými bankami jsou primárně zaměřeny na uživatele s převážně defenzivním nebo konzervativním investičním profilem . Pro ně má bezpečnost jejich úspor přednost před jinými aspekty, včetně zvýšené ziskovosti. Jde o jednotlivce, kteří z nějakého důvodu nechtějí investovat svůj kapitál do produktů vázaných na akcie, a to vzhledem k současné nejistotě kolem těchto finančních aktiv v důsledku jejich nestability po býčím trhu, který by mohl kdykoli skončit.
Naopak, termínované bankovní vklady si kladou za cíl budovat úspory rok co rok po relativně dlouhou dobu. Zaručují fixní roční platbu bez ohledu na výkyvy trhu. Další výhodou těchto finančních produktů je, že nemají žádné poplatky ani poplatky za správu či údržbu. Jinými slovy, na rozdíl od investování na akciových trzích neexistují žádné počáteční výdaje.
Lepší online než v pobočkách
Další strategií bank je motivace k online vkladům bez ohledu na typ nebo dobu trvání. Na jedné straně se pohodlněji zakládají, protože je můžete zadávat z domova kdykoli během dne. Na druhou stranu si můžete mírně zlepšit zprostředkovatelské marže, i když jen o několik desetin procentního bodu. Tato nabídka se díky svým jedinečným vlastnostem postupně rozšiřuje. Nikdy nemusíte navštěvovat pobočku banky, což vám ušetří čas při žádosti.
Dalším aspektem, který je třeba u tohoto formátu zvážit, je jeho přizpůsobivost libovolnému časovému rámci; v tomto ohledu neexistují žádná omezení a vy jste ten, kdo analyzuje nabídky, aby ověřil podmínky smlouvy. Můžete dokonce porovnat propagační akce nabízené různými bankami. Mezi nimi mohou existovat značné rozdíly, až do té míry, že některé mohou být v závislosti na různých faktorech výhodnější než jiné. Důkladnou analýzu můžete provést z pohodlí domova nebo odkudkoli, kde se právě nacházíte.
Zdanění termínovaných vkladů
Dalším aspektem, který je třeba zvážit při formalizaci produktu tohoto typu, jsou aktuální daňové předpisy. Cílem je pochopit skutečný výnos z těchto produktů . Hrubý a čistý výnos nejsou totéž a k jeho určení je nezbytné analyzovat daňové dopady. V konečném důsledku ne všechny výnosy půjdou na váš spořicí účet. Místo toho bude část odečtena kvůli daním vybíraným z úspor.
V tomto smyslu jsou vklady zdaněny z daňového základu úspor a jsou považovány za příjem z movitého kapitálu. U výnosů do 6.000 19 eur je použitá sazba 21%, 50.000% až 23 50.000 eur a XNUMX%, což je maximum pro částky vyšší než XNUMX XNUMX eur. Jakmile budou tyto položky zlevněny, peníze zůstanou, které poputují na váš běžný účet, ačkoli v každém případě je musíte deklarovat ve svém příštím výkazu příjmů. A to bude záviset na dalších příjmech, které máte, a to jak z hlediska spořicích produktů, tak z těch, které souvisejí s investováním. Pokud tomu tak není, bude naopak odečteno několik eur v důsledku zdanění, které se uplatňuje na úspory.